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住宅ローンの金利を左右する短期プライムレートとは何?

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短期プライムレートとは銀行がもっとも信用力のある企業に対する貸出金利のことで、住宅ローンの変動金利に大きく影響を与えます

とはいえ、これから住宅ローンを利用しようと考えている方は、短期プライムレートの決まり方や詳細まで知っておく必要はありません

変動金利を利用する際に大切なことは、「金利が上がったとしても問題なく返済できるか」だからです

当ページでは変動金利の仕組みについて詳しく知りたい方に向けて、以下の項目を分かりやすく解説していきます。

短期プライムレートとは

短期プライムレートとは、銀行が業績の良い最優良企業に対して資金を貸し出す際の最優遇金利のうち、1年未満の短期貸出金利のことを指します。

もっと噛み砕いた表現をすると、「銀行から見てもっとも信用力のある企業に対する貸出金利」と考えていただければ、イメージしやすいかと思います。

短期プライムレートは各金融期間のホームページや店頭で公表されているほか、日本銀行のホームページでも金融機関の「最頻値」「最高値」「最低値」を確認できます。

補足

以前は短期プライムレートは公定歩合に連動して変動してきましたが、現在は市場金利に連動して変動しています。

そのため、以前との違いを表すために「新短期プライムレート」や「新短プラ」と呼ばれることがあります。

短期プライムレートと長期プライムレートの違い

短期プライムレートと似た言葉に、『長期プライムレート』があります。

2つの違いは「貸出期間の長さ」であり、短期プライムレートが1年未満の貸出金利に対して、長期プライムレートは1年以上の長期貸出金利のことを指しています

短期プライムレートと長期プライムレートの違い

  • 短期プライムレート
    銀行が優良企業にお金を貸すときの最優遇金利のうち「1年未満の短期貸し出し金利」
  • 長期プライムレート
    銀行が優良企業にお金を貸すときの最優遇金利のうち「1年以上の長期貸し出し金利」

ほとんどの金融機関では、短期プライムレートを基準に一定の利率を上乗せした数値が長期プライムレートとなっています。

そのため長期プライムレートは、短期プライムレートよりも金利が高めに設定されていることが一般的です。

短期プライムレートと住宅ローン金利の関係

短期プライムレートは住宅ローンの変動金利に対して、強い影響を与えています。

短期プライムレートが上がれば住宅ローンの変動金利の基準も上がり、反対に下がれば変動金利の基準は下がります

変動金利の詳しい仕組みを知りたい場合は、短期プライムレートの仕組みを知る必要がありますが、これから住宅ローンを組もうと考えている方が、短期プライムレートまで詳しく知っている必要はありません

冒頭でも触れたように、住宅ローンでは「変動金利が上昇した際でも、無理なく返済できるかどうか」が重要です。

短期プライムレートの決まり方

短期プライムレートは、各金融機関が「無担保コール翌日物」などの市場金利を参考に、独自で決定しています。

無担保コール翌日物とは

金融機関が資金不足を補うために、他の金融機関から1日満期で借り入れる超短期取引のことで、担保を預けずに行われます。

「無担保コールレート(オーバーナイト)」と呼ばれることもあります。

ただし、実際に主要なメガバンクの短期プライムレートを確認すると、どの銀行でも金利は横並びです。

主要銀行3行の短期プライムレート*2020年11月時点
三菱UFJ銀行 年1.475%
三井住友銀行 年1.475%
みずほ銀行 年1.475%

短期プライムレートを決める元となる「無担保コール翌日物」などの市場金利が同じなので、それぞれの銀行による違いはほとんど見られません。

短期プライムレートと変動金利の仕組み

前述したように、住宅ローンの変動金利は短期プライムレートによって動きます。さらに言うと、短期プライムレートの金利は、日本銀行がコントロールして決める政策金利を基に決められています。日本銀行が政策金利を引き上げれば、短期プライムレートの金利が上昇し、そこに連動している変動金利も上がるのです。

各銀行は短期プライムレートに1%を上乗せした金利を店頭金利(基準金利)に設定しています。実際に住宅ローンを利用する際には、店頭金利(基準金利)から金融機関の優遇金利を引いた金利が適用されます。例えば、店頭金利(基準金利)が2.475%、優遇金利が1.8%のときは、店頭金利(基準金利)から優遇金利を引いた、0.675%が適用されるのです。優遇金利は金融機関によって異なります。優遇幅が大きいほど返済額負担を軽減できるでしょう。

短期プライムレートの推移

短期プライムレートと長期プライムレートの推移は、日本銀行のホームページで確認できます。主要銀行の変動金利の推移を見てみると、2009年(H 21)以降の金利は2.475%のまま。金利が実質固定されているのは、短期プライムレートに変動がないからです。

変動金利は短期プライムレートによって連動していくので、変動金利型で住宅ローンを利用している人は、この短期プライムレートの動きをチェックすると、金利上昇のリスクがあるかどうか判断するヒントにもなります。また、長期プライムレートがジリジリと上がると、短期プライムレートも変動していくので、長期プライムレートの動きも見ておくと良いでしょう。それによって借り換えをしたほうがいいのか、このまま変動金利のままで問題ないかなど、検討することもできます。

今後の短期プライムレートの予想

住宅ローンで変動金利型を検討している方にとっては、この先も低水準を維持して欲しいですよね。

実際のところ、今後の短期プライムレートはどうなるのでしょうか?

変動金利のもととなる短期プライムレートの予想をするために、短期プライムレートの決まり方について詳しくみてみましょう。

短期プライムレートの決まり方
各金利 概要 金利の決まり方
変動金利 住宅ローンの変動金利のことで、1年に2回金利の見直しが入る 短期プライムレートに影響を受けて決まる
短期プライムレート 銀行が最優良企業に資金を貸し出すときの最優遇金利で、期間が1年未満のもの 無担保コール翌日物などの市場金利に影響を受けて各銀行が決める
無担保コール翌日物などの市場金利 金融機関が1年以内の資金をやり取りするコール市場において、担保なしで資金を借りて翌日に返済する際の短期金利であり、日本の政策金利 日銀の金融政策によって決まる
日本銀行の金融政策 日本の中央銀行である日本銀行(日銀)が、物価の安定を目的として決定している政策。2016年のマイナス金利政策も、日銀の金融政策のひとつ 景気や経済の動向に合わせて決まる

住宅ローンの変動金利は短期プライムレートに影響を受け、短期プライムレートは無担保コール翌日物などの市場金利に影響を受けます。
さらに市場金利は、日銀の金融政策に影響を受けて決まっています。

つまり、短期プライムレートの決定に影響するのは、元をたどれば日銀の金融政策だということがわかりますね